Refinansiering av Gjeld uten Sikkerhet | Ulkoinen Kovalevy | Hvilket Kredittkort er Best | Strømselskap | Boligalarm Pris 2019 | Livsforsikring | Billigste Telefonabonnement | Billige veggfliser

אל תיקחו סיכון – מדריך הביטוח המלא לעצמאי המתחיל

ביטוח עסק

אל תיקחו סיכון – מדריך הביטוח המלא לעצמאי המתחיל

המדריך שכל בעל עסק צריך לקרוא

 

פתיחת עסק עצמאי בישראל ובכלל, הוא פרויקט בפני עצמו המצריך מאתנו מחשבה מרובה ותהליכים שלרוב אנחנו כלל לא מודעים להם. עוד הרבה לפני שהלקוח הראשון עובר בדלת, ולפני החשבונית הראשונה שאנחנו כותבים לזכותנו – הקמת עסק היא תהליך שאסור שיהיו בו קיצורי דרך. במאמר הזה ריכזנו עבורכם את עשר תחנות הביטוח שכל עסק חייב לעבור בהן, כדי לישון טוב יותר בלילה.

 

תוכן העיניינים

 

מעשה בשיפוץ שהסתיים בפיצוץ
לא לבטח את העסק – זה ממש לא עסק
אלף בית של צד ג’
לדאוג לעובדים שלכם זה לא רק תלושים לראש השנה
לא בוכים על חלב שנשפך, אבל בהחלט אפשר לבטח אותו
ביטוח אחריות מקצועית – זו האחריות שלכם
העתיד כבר כאן – ואיתו גם הסיכונים
תהיו בריאים – אבל למקרה שלא
לחיות את הרגע – אבל לחשוב גם על העתיד
איך כל זה קשור לעצמאיים אתם שואלים? הנה זה בא

 

מעשה בשיפוץ שהסתיים בפיצוץ

 

 

אז החלטתם לפתוח עסק, השקעתם מחשבה מרובה בכיוון שלכם, התייעצתם עם צי שלם של יועצים עסקיים ואפילו לקחתם הלוואה לעסק חדש מהבנק. את הקליניקה או המשרדים שלכם בחרתם להקים באזור תעשייה עירוני כזה עם שם טוב, אבל מה? הקירות קצת אפורים, המים בכיור קצת צהובים ובכלל – קצת טאצ’ של עיצוב לא יזיק כאן. אז מתחתם את גבולות ההלוואה עוד קצת ושכרתם קבלן שיפוצים ומעצב פנים – הכי טובים שיכולתם למצוא. עד כאן הכול נשמע טוב ויפה, אבל בחיים כמו בחיים – לא כל הסופים טובים.

 

קבלנים לפעמים מפקששים ולא כל העיצובים עומדים בקנה אחד עם תכניות הבנייה והקירות התומכים. בשלב שבין החלום למציאות נכנס ביטוח שיפוץ עסק (וכן, יש דבר כזה). ביטוח שיפוץ עסק מבטיח לכם ראש שקט בכל הנוגע להוצאה האדירה הכרוכה בשיפוץ העסק שלכם. קבלן שנעלם, קיר שהתמוטט כתוצאה מליקויים בעבודה ועוד שלל תקלות לא צפויות, עלולות להותיר אתכם עם קירות חשופים, אבל יותר מכך – עם כיסים חשופים. במקרה כזה ביטוח שיפוץ עסק נכנס לפעולה, וחברת הביטוח נכנסת לנעליכם וסופגת את המפולת הכלכלית, משיבה את הכסף האבוד ומאפשרת לכם להמשיך בשיפוץ המבנה על מנת לקיים  פתיחת עסק חדש כמתוכנן – ולמנוע עיכוב בקליטת לקוחות משלמים לעסק.

 

לא לבטח את העסק – זה ממש לא עסק

 

 

 

השיפוץ הסתיים, עכשיו הגיע הרגע לאבזר את העסק, בין אם זו קליניקה, חנות בגדים או סדנת נגרות – העסק שלכם הוא הביטחון הכלכלי שלכם. בעסק שלכם וודאי השקעתם בציוד היקר ביותר, בריהוט איכותי, במערכת מיזוג ותאורה יוקרתית. ביטוח עסק נועד כדי להגן על כל מוצר, מכשור רפואי, סחורה או אפילו יצירת אומנות התלויה בחדר ההמתנה – מפני נזקים בלתי צפויים. שריפה, הצפה, גניבה וכדומה עלולות לגרום לעסק שלכם לנזק בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים, זה באמת סיכון שהייתם רוצים לקחת?

 

נכון, ביטוח עסק מצריך תשלום של פרמיה חודשית, ואף אחד לא אוהב לשלם אבל בקרות מקרה ביטוח כמו אלו שהוזכרו למעלה, הפרמיה החודשית הזו תרגיש כמו טיפה בים של נזק כלכלי בלתי הפיך. אם ברשותכם קליניקה להסרת שיער, בה מתבצע הטיפול באמצעות מכשיר לייזר יוקרתי מהמתקדמים מסוגו – נזק הנגרם לאותו מכשיר במסגרת שריפה, הצפה או אפילו פריצה וגניבה מותיר אתכם בלי המכשיר שהוא לב ליבו של העסק. התוצאה – היעדר הכנסות, והגדלה משמעותית של ההוצאות לצורך רכישת מכשיר חדש. מטרתו של ביטוח העסק היא לאפשר לכם לחזור לפעילות עסקית מהר ככל הניתן, לצמצם נזק ולמזער אובדן הכנסות לעסק.

 

 

אלף בית של צד ג’

 

אם הגעתם לשלב הזה של המאמר, והבנתם את חשיבותו של ביטוח העסק שלכם. הנה עוד צד שצריך להסתכל עליו מקרוב – או במילים אחרות, איך תגנו על עצמכם מפני תביעה של צד ג’.

הנה דוגמה קלסית לחשיבות של ביטוח צד ג’ לעסק שלכם: נניח שהעסק שלכם הוא קליניקה לרפואה משלימה. נניח, שנסעתם לסוף שבוע של ויפאסנה במצפה רמון ונניח שחלילה דווקא אז, התפוצץ לו צינור מים בקליניקה שלכם ופגע בחנות הבגדים בקיר הסמוך. החנות הוצפה, הסחורה נפגמה וגרמה לבעל העסק (והשכן שלכם במקום העבודה) לאובדן הכנסות ונזק כלכלי לא קטן. ביטוח צד ג’ לעסק שלכם נכנס לנעליכם במצב כזה, וסופג את הנזק הכלכלי שנגרם לכם במידה ואותו שכן בוחר לתבוע אתכם.

 

לדאוג לעובדים שלכם זה לא רק תלושים לראש השנה

 

העסק גדל תודה לאל, אתם מרגישים שקצת עזרה של אנשי מכירות או דלפק קבלה יהפכו את העבודה ליעילה יותר וזה מצוין. חשוב לזכור, אם הכנסתם עובדים שכירים תחת קורת הגג של העסק שלכם – מרגע זה ועד תום יום העבודה הם באחריותכם ותאמינו או לא, גם אם המשרד שלכם אינו ממוקם בקרבת מטווח ירי – עדיין יש לכם צורך בביטוח חבות מעבידים וצד שלישי. ביטוח חבות מעבידים מגן עליכם מפני כל תביעת נזיקין מצד אחד העובדים בעסק שלכם. טבחית שנכוותה בבית הקפה שלכם, מזכירה שמעדה בדרך למדפסת ושלל תקריות שכיחות מאוד – עלולות לעלות לכם ביוקר אם לא רכשתם לעצמכם ביטוח חבות מעבידים. כוויות, שברים ואפילו נזק נפשי עלולים להביא אתכם לפתח בית המשפט, לשאוב אתכם מטה ולגרום לכם לנזק כלכלי ותדמיתי לא מבוטל.

 

תפקידו של ביטוח חבות מעבידים הוא  להיכנס לנעליכם כמעביד, ולספוג את המכה הכלכלית הן עבור הפיצוי הכספי בגין הנזק אך לא פחות חשוב מכך – בגין הוצאות המשפט הכרוכות סביבו. שכר טרחה לעורכי דין, ייצוג בבית משפט, הוצאות בגין הכנת תצהירים והוצאות מיוחדות – הם רק חלק מהמענה והביטחון שמעניק לכם ביטוח חבות מעבידים במקרה כזה ודומים לו.

 

לא בוכים על חלב שנשפך, אבל בהחלט אפשר לבטח אותו

 

צמד ביטוחים נוסף המהווה רשת בטחון כלכלית לעסק שלכם, הם ביטוח אובדן הכנסות וביטוח אובדן רווחים.
ביטוח אבדן הכנסות הוא אותו כיסוי ביטוחי המעניק מענה כלכלי המאפשר לצמצמם את הנזק שנגרם במסגרת אירועים לא צפויים כמו שריפה, שטפון וכדומה. ביטוח אובדן הכנסות מאפשר לכם כבעלי עסק לחזור במהרה לפעילות עסקית. ומה ההבדל בין ביטוח אובדן רווחים?

 

ביטוח אובדן רווחים מתאים בעיקר לעסקים אשר השיקום שלהם אורך זמן לדוגמה עסקים המחזיקים במוצרים ומלאי ייחודי של מוצרים, למשל – יקב, רפתות, שדות חקלאיים, מפעלים, יצרנים ועוד.  במקרה של חלילה שריפה או שיטפון, הבעלים של חווה חקלאית או רפת חולבת לא מאבדים רק את השטח, בעלי החיים, המכשור או המזון אלא גם את הרווח העתידי שבשיווק מוצרי החלב או הבשר וזהו ההבדל בין ביטוח אבדן רווחים לבין ביטוח אובדן הכנסה.

 

ביטוח אחריות מקצועית – זו האחריות שלכם

 

ביטוח אחריות מקצועית

 

נוסף לדאגה לשלומם, בטחונים ובריאותם של העובדים שלכם, עליכם להקדיש מחשבה גם לגבולות האחריות המקצועית שלכם, וליכולת שלה להעמיד אתכם חשופים לתביעות רשלנות. ביטוח אחריות מקצועית זה אולי אחד הכיסויים החשובים שתרכשו לעצמכם בתחילת הדרך כעצמאיים. פוליסת אחריות מקצועית חייבת להיות מותאמת למקצוע שלכם, שכן לכל עיסוק יש את הסיכונים שלו. שיטוט מהיר ברשת, יחשוף אתכם אל מאחורי הקלעים של המחיר הכבד שאתם כעצמאיים עלולים לשלם (תרתי משמע) עקב טעות שנעשתה לגמרי בתום לב.

 

רופאה אשר רשמה למטופל מרשם במינוי שגוי, מנתח פלסטי שגרם לנזק נפשי בעקבות ניתוח שהסתבך אי שם בדרך – כל אלו הם טיפה בים הסיכונים שבעלי עסק עצמאיים חשופים אליהם. פרט נוסף וחשוב שכדאי לדעת על ביטוחי אחריות מקצועית הוא, שמעבר לעובדה שבמקרה תביעה חברת הביטוח תספוג במקומכם את המכה הכלכלית, ביטוח אחריות מקצועית מספק הגנה משפטית מלאה לרבות טיפול בהוצאות משפט, שכ”ט לעורכי דין, תשלום עבור ייצוג בבית המשפט, גביית תצהירים ואפילו אגרות שונות ומשונות. מעבר לנזק התדמיתי שבתביעות רשלנות, חשוב לזכור שתביעה מסוג כזה בעיקר אם דובר על פגישות נפשיות ופיזיות, יש בה מן היכולת למוטט את העסק שלכם, והקריירה שבניתם בשתי ידיים וזו הסיבה שביטוח אחריות מקצועית, הוא תחנת חובה בדרך לפתיחת שערי העסק שלכם.

 

העתיד כבר כאן – ואיתו גם הסיכונים

 

וזה בדיוק הזמן להכיר את ביטוח הסייבר שאתם כנראה צריכים בעסק שלכם. התרחיש על מתקפת סייבר כבר מזמן לא חלק מתסריט של סרט מדע בדיוני, אלא סיכון של ממש עבור העסק שלכם, המידע הרגיש המאוחסן בו ואפילו “נעילת” המכשור הטכנולוגי בעסק שלכם לצורכי סחיטה כזו או אחרת. אם הדוגמאות האלו נראות לכם בדויות, חיפוש קצר בגוגל יחשוף בפניכם את המתקפות על הסוכנות הפדראלית בארה”ב לפני כחמש שנים.

הפריצה המתוקשרת לענקית הקניות המקוונות – ebay וחשיפת תכנים וסרטונים רגישים מאוד מאתרי אינטרנט מוכרים, או טלפונים ניידים. אם הקליניקה שלכם או עסק מכל סוג, מחזיקה במידע רגיש וקריטי אשר חשיפה או שימוש בו עלולה לגרום נזק כספי או תדמיתי לכם או למי מהלקוחות שלכם – זה בדיוק המקום בו ביטוח סייר נכנס לתמונה. ביטוח סייבר מעניק כיסוי ביטוחי במקרים של:

 

  • אובדן הכנסות כתוצאה מקריסת מערכות המחשוב בעסק.
  • אובדן ופגיעה בהכנסות כתוצאה מסחיטה כספית.
  • ניתן לרכוש הרחבה נוספת המכסה את ההוצאות הכספיות עבור שירותי יח”צ ותדמית לשם תיקון הנזק התדמיתי שנגרם במסגרת מתקפת הסייבר.
  • כיסוי בגין תביעות מצד ג’ (מטופלים, לקוחות, ספקים וכדומה) אשר נעשה שימוש לרעה במידע ותוכן אישי אודותיהם במסגרת מתקפת סייבר מכל סוג.
  • כיסוי בגין נזקי וירוסים שונים למערכות המחשוב, פגיעה בזכויות יוצרים, מידע רגיש כגון פטנטים, מידע טכנולוגי , תרכובות סודיות וכדומה. ככל שיש בידכם מידע רגיש יותר, כך אתם והעסק שלכם הופכים למטרה “קלה” יותר עבור עברייני רשת. קחו לדוגמה מנתח פלסטי, המחזיק בתמונות עירום של מטופלות לצורכי הדמיה של תוצאות הניתוח כגון תמונות “לפני ואחרי” וכדומה. תכנים מסוג זה רגישים מאוד, על אחת כמה וכמה אם מדובר באנשי ציבור, מפורסמים/ות או קטינים. דליפה של מידע מהסוג הזה, מעמידה אתכם חשופים לתביעה מצד המצולמים בגין עגמת נפש פגיעה בפרטיותם ושמם הטוב – והכל במחיר כבד מאוד שביטוח סייבר יכול לספוג עבורכם.

 

תהיו בריאים – אבל למקרה שלא

 

תהיו בריאים ביטוח אובדן כושר עבודה

 

אחד הנושאים המורכבים שאסור לנו להקל בהם ראש כעצמאיים, זו העובדה שאין לנו את היכולת לתבוע דמי מחלה מהארגון שאנחנו עובדים בו. במקרה הזה לא מדובר על צינון, או מיגרנה קשה אלא על מחלה או פגיעה פיזית המצריכה היעדרות ממושכת ממקום העבודה, ופוגעת קשות ביכולת ההשתכרות האישית שלנו, ובהכנסה המשפחתית גם כן.

 

ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים, הוא אחד הביטוחים הקריטיים ביותר להגנה מפני מפולת כלכלית מתמשכת. קחו לדוגמא קליניקה לעיסוי רפואי, בה המעסה שבר את שתי רגליו ואינו יכול לקבל מטופלים למשך חודש ויותר. דמיינו למשל שהשבר מורכב, ומצריך ניתוח מה שמאריך את תקופת ההחלמה עד כמעט חצי שנה. התוצאה – קליניקה סגורה, היעדר הכנסה ואת הסוף אתם כבר יכולים לנחש לבד.

 

ביטוח אובדן כושר עבודה, מאפשר לנו כעצמאיים להבטיח הכנסה חודשית קבועה, בכפוף להצגת אישורים רפואיים מתאימים. ביטוח אובדן כושר עבודה נועד למנוע את “הבור” שנוצר בחשבון העסק שלכם, עד אשר תשובו לעבודה מלאה או חלקית ומאפשר לכם להתרכז בהחלמה ובשיקום הפיזי שלכם. בנוסף ליתרונותיו של ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאיים, חשוב לדעת:

במרבית הפוליסות, הפיצוי הכספי מגיע עד 75% מהשכר בפוליסה – ואת ההפרש מהסכום הזה ועד 100% מהשכר שלכם ניתן להשלים באמצעות ביטוח תאונות אישיות המכיל גם מרכיב של נכות תעסוקתית. סעיף הנכות התעסוקתית מאפשר לכם לרכוש כיסוי נוסף במידה ונקבעים לכם חלילה אחוזי נכות מתאונה. במצב כזה תעניק לכם הפוליסה סכום נוסף הקבוע מראש, על מנת להשלים את הפער בין השכר האמתי שלכם לבין הפיצוי של חברת הביטוח בגין אובדן כושר העבודה. מעבר לביטוח אבדן כושר עבודה בסיסי, קיימת פוליסת אובדן כושר עבודה עם הגדרת עיסוק ספציפית, כזו המתאימה למקצועות הרפואה למשל.

 

נניח שאתם מועסקים כמתנתחים פלסטיים באחד מבתי החולים בארץ, וביום אחד החלטתם להגשים את חלום העצמאות ולפתוח קליניקה עצמאית לניתוחים פלסטיים. במקרה של חלילה מחלה או פציעה, המונעת מכם לפתוח את שערי הקליניקה שלכם בבוקר בהיר אחד ולאחוז בסכין המנתחים – ביטוח אבדן כושר עבודה ייעודי לעיסוק שלכם – יבטיח לכם שקט נפשי עד שתוכלו לשוב אל שגרת העבודה טרם מקרה הביטוח.

 

ביטוח מסוג זה, מעניק לכם קצבה חודשית קבועה בכפוף להצגת אישורים רפואיים ומבלי להתנות את סוג הפעילות במרפאה. אם במעמד ההצטרפות לביטוח, הוגדרתם כרופאים מנתחים, לא תוכל חברת הביטוח לדרוש מכם לעסוק כמנהלי מרפאה עד ההחלמה. העיסוק המוגדר בפוליסה מסוג זה, הוא זה המוגדר “כאירוע מזכה” המבטיח לכם שקט  נפשי עד להחלמה מלאה וחזרה לפעילות במרפאה.

 

 

לחיות את הרגע – אבל לחשוב גם על העתיד

 

אנחנו כל הזמן אומרים לעצמנו שהחיים קצרים, צריך לחיות את הרגע ומקדישים לעסק שלנו כל כך הרבה זמן ומחשבה כאילו אין מחר. אבל העניין הוא שיש מחר, ואנחנו חייבים לדאוג לו. אחת ההחלטות החשובות שנעשו במדינת ישראל (בין אם אנחנו אוהבים את זה או לא) היא חוק פנסיית חובה שאושר ונכנס לתוקף בשנת 2008. החל משנה זו, כל אזרחי מדינת ישראל חייבים בהפקדה לחסכון פנסיוני במסגרת מקום העבודה שלהם במטרה להבטיח ככל הניתן להגיע לגיל פרישה ברווחה כלכלית, עם מינימום צורך לתמיכה מבני המשפחה ומהמוסד לביטוח הלאומי בישראל.

 

איך כל זה קשור לעצמאיים אתם שואלים? הנה זה בא:

 

החל משנת 2017 חוק הפקדה לחסכון פנסיוני חל גם על בעלי עסקים עצמאיים – במטרה לאפשר גם להם להגיע לגיל הפרישה עם קצבה חודשית ורווחה כלכלית. נכון, כעצמאיים אנחנו אחראיים לעצמנו, על התשלומים וההוצאות הגדולות מדי חודש, ואם נוסיף לזה את תשלומי המע”מ – זה לכאורה מרגיש בעיקר כמו נטל וימי הפנסיה נראים רחוקים שנות אור. אז קודם כל חשוב לזכור, הזמן עובר מהר כשנהנים אבל הוא עובר אפילו מהר יותר כשמזניחים. חוק ההפקדה לפנסיה לעצמאיים נראית לכאורה כעול עלינו העצמאיים, אבל בסופו של יום היא נועדה להבטיח לנו שקט נפשי, ואיכות חיים טובה יותר.

 

מעבר להזדמנות לחסוך לימי הפנסיה “הרחוקים”, חשוב מאוד להכיר את יתרונות החיסכון הפנסיוני לעצמאיים. על מנת לעודד עצמאיים להתמיד ולהפריש לחסכון פנסיוני, החליט משרד האוצר יחד עם רשות המיסים על הטבת מס בגובה 16.5% מההפקדה לקרן הפנסיה ועד לתקרה של 34,452 ₪ לשנה (נכון לשנת 2018). הטבת המס נחלקת לשניים: זיכוי מס וניכוי מס, ובשורה התחתונה – להפקיד לחסכון פנסיוני כעצמאיים הפך להיות משתלם מתמיד. הבשורה הטובה היא שלנו כעצמאיים קיימים פתרונות פנסיוניים מעולים לחסכון ארוך או קצר מועד. קרן השתלמות למשל היא אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר לעצמאיים. קרן השתלמות מהווה מעין מקלט מס, הכספים הצבורים בה אינם חייבים במס (למעט מס רווחי הון במעמד הפדיון), והיא מזכה אותנו בהטבת מס מדי שנה. את קרן ההשתלמות ניתן לפדות בכל שש שנים, או להמשיך להפקיד אליה עד הרגע שבו יהיה לכם צורך בכספים האלו.

 

לסיכום: פתיחת עסק עצמאי הוא צעד מרגש, ובוודאי פרק בחיים שתזכרו עוד שנים רבות קדימה. אך חשוב לזכור את המסלול הנכון, לחשוב על הסיכונים ולהגן על עצמכם מכל צרה שלא תבוא.

 

המאמר נכתב באדיבות אסיה פתרונות ביטוח מתקדמים על ידי סוכן הביטוח בני צדוק